Konto maklerskie a konto osobiste w banku – czym się różnią? Poradnik dla początkujących

Konto osobiste w banku to powszechne narzędzie, bez którego wiele osób nie wyobraża sobie codziennego funkcjonowania. Pozwala już nie tylko wykonywać przelewy, ale oferuje znacznie więcej. Do samego inwestowania w spółki akcyjne jest jednak potrzebne konto maklerskie. Czym się one od siebie i co należy o nich wiedzieć?

Czym jest konto osobiste (ROR)?

Konto osobiste, nazywane również rachunkiem ROR (Rachunkiem Oszczędnościowo-Rozliczeniowym), to standardowy produkt oferowany przez banki. Ułatwia codzienne zarządzanie własnymi finansami, pozwala na odbieranie i wykonywanie przelewów, korzystanie z karty płatniczej, przechowywanie oszczędności czy też korzystanie z nowoczesnych metod płatności takich jak przelewy mobilne.

Wielu osobom zależy na możliwie jak najtańszym koncie osobistym, dlatego obecnie banki udostępniają darmowe rozwiązania. Czasami okazuje się jednak, że prowadzenie go za 0 zł jest czymś uwarunkowane, dlatego lepiej dokładnie zapoznać się z zapisami w umowie. Najnowszy ranking darmowych kont pomoże w podjęciu decyzji o wybraniu danej oferty. Warto przy tym zwrócić uwagę na takie parametry jak:

• Warunki uzyskania darmowego konta (może to być konkretna kwota miesięcznych wpływów lub liczba transakcji kartą do wykonania w danym okresie),
• Opłaty za korzystanie z bankomatów i wpłatomatów,
• Dodatkowe usługi dostępne dla danego konta (np. oprocentowanie lokat, kont oszczędnościowych, możliwość realizowania płatności mobilnych czy dostęp do aplikacji banku).

Konto maklerskie – czym różni się od osobistego?

Konto maklerskie to narzędzie służące do inwestowania (dlatego też nazywane jest wymiennie kontem inwestycyjnym). Pozwala na przechowywanie papierów wartościowych lub innych produktów finansowych. Można nimi również zarządzać, sprzedawać i kupować nowe. Właściciel rachunku nie robi tego jednak sam – różnego typu działaniami (w tym głównie kupnem i sprzedażą akcji) zajmuje się dom maklerski.

Takie konto jest więc niezbędne do kupienia akcji spółek, zakupu obligacji, kryptowalut i innych papierów wartościowych. Podobnie jednak jak konto osobiste, to rachunek elektroniczny. Oznacza to, że wszystkie działania na nim można podjąć z poziomu smartfona, laptopa czy komputera – wystarczy jedynie dostęp do internetu. Jakie są zatem różnice między kontem osobistym a kontem maklerskim?

• Konto osobiste nie pozwala na kupowanie akcji spółek, które są notowane na giełdzie papierów wartościowych.
• Konto maklerskie ma przeważnie krótszy numer – składa się z 8 cyfr.
• Konto maklerskie można również założyć w firmie spoza sektora bankowego.
• Operacje na koncie maklerskim przeprowadzane są przed domy (biura) maklerskie, a nie przez bank. Z tego powodu według polskiego prawa bankowego nie zalicza się ich do rachunków bankowych.

Jak i gdzie założyć konto maklerskie?

Konto maklerskie można otworzyć w banku lub bezpośrednio w biurze maklerskim należącym do placówki. Aktualnie takie produkty znajdują się w ofercie m.in. mBanku, ING Banku czy PKO Banku. Ich założenie jest niezwykle proste – wystarczy złożyć odpowiedni wniosek, a jeśli w danej instytucji ma się już rachunek osobisty, to taki dokument da się złożyć elektronicznie z poziomu swojego konta.

Warto jednak mieć na uwadze, że aby założyć konto maklerskie, należy spełnić odpowiednie warunki. Trzeba mieć:

• Ukończone 18 lat,
• Być osobą fizyczną lub prawną,
• Posiadać ważny dokument potwierdzający tożsamość.

Czasami może być także wymagane posiadanie przypisanego numeru identyfikacji podatkowej (NIP). Każda osoba będzie również zobowiązania do wypełnienia ankiety, która oceni wiedzę na temat inwestowania i pozwoli określić stopień ryzyka inwestycyjnego.

Tego typu konta, w przeciwieństwie do rachunków osobistych, rzadko są darmowe. Inwestowanie zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem, dlatego też domy maklerskie pobierają prowizję. Przed jego założeniem należy więc zwrócić uwagę na wszelkie opłaty związane z posiadaniem konta maklerskiego.

Osoby, które dopiero zaczynają swoją przygodę z inwestowaniem lub zajmują się tym jedynie od czasu do czasu, mogą skorzystać z maklerskiego konta elastycznego. Charakteryzuje się ono nieco niższymi prowizjami.

Co zamiast standardowego inwestowania? Alternatywne formy dbania o portfel

Kupowanie akcji i obligacji to jedne z powszechniejszych form inwestowania. Istnieją jednak alternatywne sposoby na ulokowanie finansów. Dzięki nim można zdywersyfikować swój portfel, co zabezpieczy finanse na wypadek załamania się akcji danej spółki czy ogólnego kryzysu na giełdzie. Na co więc postawić?

• Inwestowanie w monety (szczególnie te rzadkie czy unikalne),
• Zakup dzieł malarskich lub fotograficznych znanych i cenionych twórców,
• Ulokowanie środków w złocie,
• Zakup nieruchomości inwestycyjnej.

Trzeba jednak pamiętać, że każda forma inwestowania opatrzona jest pewnym ryzykiem i wymaga konkretnej wiedzy oraz doświadczenia. Warto więc opierać się na analizach i informacjach od doświadczonych inwestorów.

A co zrobić, jeśli samo inwestowanie wydaje się jeszcze zbyt dużym krokiem? W takim przypadku można pozostać przy darmowym rachunku osobistym i skorzystać z atrakcyjnych oprocentowań na kontach oszczędnościowych czy lokatach. Niektóre banki oferują na nich też specjalne lokaty z funduszem lub możliwość założenia celu inwestycyjnego.

Jeśli na danym rachunku osobistym nie ma ciekawych propozycji na ulokowanie oszczędności, to warto wtedy rozważyć założenie drugiego konta (najlepiej tego darmowego) i rozłożyć swoje finanse na różne produkty.

Konto osobiste (ROR) to obecnie niemalże niezbędne narzędzie do zarządzania swoimi pieniędzmi. Pozwala także na otwarcie konta maklerskiego w banku osobom zainteresowanym inwestowaniem. Przed ostatecznym wyborem powinno się dokładnie przejrzeć warunki umów, aby sprawdzić wysokość opłat, prowizji czy też warunków prowadzenia rachunku za 0 zł.