IKZE – einer der Wege zum würdevollen Ruhestand

In einem der vorherigen Artikel haben wir darüber gesprochen IKE oder individuelle Altersvorsorgekonten. Nicht nur auf diese Weise lässt sich über die XNUMX. Säule Vorsorge sparen. Eine andere Idee ist die Verwendung Individuelle Rentenkonten. IKZE ist eine interessante Möglichkeit, Steuererleichterungen zu nutzen, die helfen, Kapital für den Ruhestand aufzubauen.

Warum sollten Sie sich für den Ruhestand sparen?

Es besteht keine Notwendigkeit zu betrügen. Die meisten polnischen Bürger haben nicht genug Nettovermögen, um sich ein stressfreies Leben im Ruhestand zu sichern. Das in der ersten und zweiten Säule des polnischen Rentensystems angesammelte Kapital wird nicht in der Lage sein, den Ersatz der vor der Pensionierung erhaltenen Vergütung zu gewährleisten. Darüber hinaus verfügen die meisten Haushalte nicht über andere nennenswerte liquide Mittel, die zur Aufrechterhaltung eines Lebensstandards im Ruhestand verwendet werden könnten.

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Eine bescheidene Rente reicht nicht aus, um den Lebensstandard auf einem unveränderten Niveau zu halten. Deshalb lohnt es sich, Ihrer Immobilie ein Sicherheitspolster aufzubauen, anstatt auf das künftige Vorgehen der Behörden zu zählen. Bewegung wird in vielen Ländern immer beliebter FIRE (Finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitiger Ruhestand), was vorschlägt, Ihre Sparquote zu erhöhen, um finanziell unabhängig zu werden.

Finanzielle Unabhängigkeit macht eine Person weniger gestresst wegen wirtschaftlicher Angelegenheiten. Es ist auch weniger anfällig für Versuche, Wähler durch Geldtransfers zu „bestechen“.. Um zu sparen, muss das Einkommen erhöht werden, damit Kapital schneller aufgebaut werden kann. Darüber hinaus sollten Sie Ihren Lebensstandard auch unterhalb Ihrer Verdienstmöglichkeiten begrenzen.

Um Vermögen aufzubauen und finanziell unabhängig zu werden, müssen Sie:

• Schaffung eines Fonds zum Schutz vor unerwarteten Ausgaben;
• Bezahlen Sie alle Verbraucherschulden, weil Sie Zinsen sparen;
• Einrichtung eines Fonds, dessen Größe den halbjährlichen Ausgaben entspricht;
• Sparen für das Alter (III. Säule und andere Wege);
• Überzahlen Sie Ihre Hypothek;
• Weitere Vermehrung des Reichtums.

Der „Schutzfonds“ ist ein grundlegendes Element beim Aufbau finanzieller Unabhängigkeit. Die Höhe des Fonds muss nicht groß sein. In der Regel reichen ein paar tausend Zloty. Die Mittel aus diesem Fonds werden in kurzfristigen Einlagen oder Sparkonten angelegt. Das in diesem Fonds angesammelte Geld dient zur Deckung unerwarteter Ausgaben, wie z. B. der Autoreparatur oder der Reparatur von Haushaltsgeräten. Bei einem Verstoß sollte die Person sofort „den Fonds wieder aufbauen“.

Die Rückzahlung von Verbraucherschulden ist auch eine Möglichkeit, Vermögen aufzubauen. Darüber hinaus „garantiert“ der Schuldenabbau einen Gewinn in Form von Zinsfreiheit. Je höher der Zinssatz für Ihre Schulden ist, desto größer ist der Nutzen aus der Tilgung der Schulden. Sehr oft ist der Zinssatz höher als der durchschnittliche Gewinn aus der Geldanlage am Kapitalmarkt (außer bei einem plötzlichen Crash, der die Aktienkurse sehr attraktiv macht).

Ein Fonds in Höhe von 6 Monatsausgaben ist eine Versicherungspolice, die bei Arbeitsplatzverlust ein „Sicherheitspolster“ bietet. Da Sie wissen, dass Sie Zeit haben, einen Job zu finden, können Sie Ihr Gehalt leicht aushandeln. Leider haben viele auch gut verdienende Menschen Probleme mit dem Aufbau eines solchen Fonds. Ein verschwenderisches Leben führt dazu, dass vielen Gutverdienern nicht einmal die monatlichen Haushaltsausgaben zur Verfügung stehen.

Sparen für den Ruhestand ist der nächste Schritt, den eine Person, die sich um finanzielle Unabhängigkeit kümmert, gehen muss. Nach der Deckung unerwarteter Ausgaben und einem 6-monatigen Sicherheitspolster sollten Sie Kapital für die Zukunft aufbauen. Sparen können Sie in Investmentfonds, Versicherungskapitalfonds, in Immobilien oder indem Sie selbst Wertpapiere kaufen. Sie können auch legale Wege nutzen, um die Steuerkosten zu optimieren. Solche Lösungen sind IKE, IKZE, PPE oder PPK. Es ist ein langer Weg, bis man ein Vermögen aufgebaut hat, das finanzielle Unabhängigkeit gewährleistet.

Überzahlung Ihrer Hypothek ist ein Schritt, der mit dem Sparen für den Ruhestand einhergehen kann. Eine Überzahlung des Darlehens reduziert die Zinskosten und erhöht das Nettovermögen, wenn die Hypothekenschuld sinkt. Natürlich sollten Sie überlegen, ob es nicht besser ist, Gelder einer Investition zuzuweisen, die eine höhere Rendite bietet.

Eine weitere Vervielfachung der Mittel soll eine Erhöhung des Lebensstandards ohne Notwendigkeit sicherstellen "Reichtum essen". Es ist notwendig, zu diversifizieren und auf die erzielte Rendite bei einem akzeptablen Risikoniveau zu achten. Zu einem späteren Zeitpunkt erfolgt die Vermögensvermehrung „halbautomatisch“ (z ETFsAktien oder Immobilien). Dank dieses "Halbautomatismus" kann eine Person einen hohen Lebensstandard und viel Freizeit genießen, die sie ihren Hobbys widmen kann.

So minimieren Sie die steuerlichen Auswirkungen

Steuern sind einer der Gründe, die es schwierig machen, ein Vermögen aufzubauen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, Steuern zu senken. Das beliebteste Rechtsmittel ist die Verschiebung des Zeitpunkts der Auszahlung der Investition. Damit können Sie die Zahlung der Kapitalertragsteuer aufschieben. Es ist jedoch zu beachten, dass es auf diese Weise nicht möglich ist, die Zahlung von Steuern auf erhaltene Dividenden oder Anleihekupons aufzuschieben. Die Gründung eines geschlossenen Investmentfonds ist den meisten Menschen zu teuer. Gleiches gilt für den Wechsel des steuerlichen Wohnsitzes. Es gibt jedoch auch für "gewöhnliche Schmiede" Möglichkeiten, die Steuer zu stunden. Solche Lösungen sind IKE und IKZE.

Was ist IKZE?

Das Individuelle Altersvorsorgekonto wurde am 1. Januar 2012 eingeführt. Gemäß dem Gesetz ermöglicht Ihnen die IKZE, Mittel für eine zusätzliche Rente zu sammeln. Die verfügbaren Mittel sind nicht groß. Im Laufe des Jahres können Sie ihnen das 1,2-fache des durchschnittlichen Monatsgehalts in Polen zahlen. Ab 2021 können Kleinstunternehmer das 1,8-fache des durchschnittlichen Monatsgehalts in der Wirtschaft zahlen.

Das Individuelle Altersvorsorgekonto basiert weitgehend auf den seit 2004 bestehenden Individuellen Altersvorsorgekonten (IKE). Bemerkenswert ist jedoch, dass das IKZE seinen Teilnehmern eine Steuervergünstigung (Steuerabzug) einräumt. Daher ermöglicht es, die Steuerlast für natürliche Personen (die sogenannte PIT) zu reduzieren.

Jede Person über 16 Jahren hat das Recht, Gelder bei IKZE einzuzahlen. Personen unter 18 Jahren können jedoch nur dann Geld einzahlen, wenn sie auf der Grundlage eines Arbeitsvertrags bezahlt wurden. Das individuelle Altersvorsorgekonto kann auch von Personen gehalten werden, die bereits ein IKE-Konto, ein Mitarbeiterrentenprogramm oder einen Mitarbeiterkapitalplan haben.

Das in der IKZE angesammelte Guthaben kann nur auf Antrag des Sparers nach Vollendung des 65. Lebensjahres vorteilhaft abgehoben werden. Das aus der IKZE ausgezahlte Kapital wird mit einer pauschalen Einkommensteuer von 10 % besteuert. Sie können Gelder auch früher abheben, aber dann müssen Sie das gesammelte Geld im Folgejahr in Höhe von 12 % oder 32 % versteuern.

Ein individuelles Altersvorsorgekonto kann geführt werden von:

• Bank
• Dom Maklerski
• Versicherungsunternehmen
• Universelle Rentengesellschaft
• Verband der Investmentfonds

IKZE als Sparkonto

Diese Art des Individuellen Altersvorsorgekontos können nur inländische Banken anbieten. Inländische Banken sind alle Banken, die in Polen tätig sind und von der polnischen Finanzaufsichtsbehörde reguliert werden. Das Sparkonto ist ein sehr sicheres Produkt. Es bietet keine hohen Renditen. Der Vorteil von IKZE als Sparkonto ist die Vermeidung der Kapitalertragsteuer.

IKZE in einer Institution, die Vermittlungstätigkeiten ausübt

Durch Auswahl des Angebots des Brokerhauses kann der Anleger sein Geld an regulierten Wertpapiermärkten anlegen. Dadurch kann der Anleger Aktien, Anleihen, ETFs, Derivate oder strukturierte Instrumente kaufen. Der Anleger kann sein eigenes Anlageportfolio aufbauen, das auf das Anlageprofil zugeschnitten wird. Dank IKZE kann eine höhere effektive Kapitalrendite erzielt werden, da die Kapitalertragsteuer gestundet wird.

Abschluss einer Vereinbarung mit einem Investmentfonds

Der Investmentfonds bietet professionelle Vermögensverwaltungsdienstleistungen an. Durch die Beschäftigung von Fachleuten versuchen Investmentfonds, Marktbenchmarks zu übertreffen. Es sei jedoch daran erinnert, dass sie Verwaltungsgebühren für ihre Dienstleistungen und manchmal zusätzliche Provisionen (auf Gewinne, Bearbeitungsgebühren) erheben. Der Vorteil liegt in der breiten Produktpalette. Vorteil der Nutzung von IKZE ist die Stundung der Kapitalertragsteuer zum Zeitpunkt der Rückgabe von Beteiligungsanteilen. Dadurch kann der Anleger sein Geld ohne Zahlungsrisiko aktiv zuweisen "Strahlsteuer". Die IKZE schützt jedoch nicht vor Gebühren für die Rücknahme von Partizipationsanteilen.

IKZE in der Lebensversicherungsgesellschaft

Dies ist eine seltene Möglichkeit, ein individuelles Altersvorsorgekonto einzurichten. Meist handelt es sich bei dem Produkt um einen Lebensversicherungsvertrag in Kombination mit einem fondsgebundenen Versicherungsfonds (Ubezpieczacyjny Fundusz Kapitałowy). Gemäß der unterzeichneten Vereinbarung bestimmt der Kunde, welcher Teil des Betrags in Versicherungen investiert wird und welcher Teil für Anlagen mit fondsgebundenen Fonds anvertraut wird. Natürlich lohnt sich vor Vertragsabschluss ein Blick auf die Kosten einer vorzeitigen Kündigung des fondsgebundenen Vertrages.

Vorteile der IKZE

Einer der wichtigsten Vorteile von IKZE ist die Möglichkeit, den gezahlten Betrag von der PIT abzuziehen. Je nachdem, welcher Steuergrenze der Steuerpflichtige unterliegt, können die Einsparungen im Jahr 2022 12 % oder sogar 32 % betragen. Im Jahr 2022 betrug das Zahlungslimit 7 PLN. Das bedeutet, dass bei einer Höchstzahlung der Steuervorteil 852 PLN (12 %-Schwelle) oder 2273 PLN (32 %-Schwelle) beträgt. Besonders attraktiv ist die Lösung für Personen in der zweiten Steuerklasse.

Es ist auch erwähnenswert, dass der Programmteilnehmer, wenn er mindestens 5 Jahre lang Gelder eingezahlt hat und über 65 Jahre alt ist, zum Zeitpunkt der Auszahlung 10 % Steuern zahlt. Es ist daher vorteilhaft für langfristiges Sparen. Dadurch muss der Anleger nicht jedes Jahr Kapitalertragssteuer zahlen.

Nachteile von IKZE

IKZE hat auch seine Nachteile. Eines davon ist ein kleines Kapital, das auf das Konto eingezahlt werden kann. Aus diesem Grund ist dieses Produkt nur eine Quelle für Ihre zukünftige Rente. Das in der IKZE angesammelte Kapital wird keine Sicherheit im Ruhestand gewährleisten können.

Ein weiterer Nachteil ist die Notwendigkeit, 10% Steuern auf das unter IKZE angesammelte Kapital zum Zeitpunkt der Abhebung von Geldern vom Konto zu zahlen. Dies kann einige Leute davon abhalten, im Rahmen dieses Projekts zu sparen.

Ähnlichkeiten und Unterschiede zwischen IKZE und IKE

IKE und IKZE sind Vorsorgeprodukte im Zusammenhang mit der sogenannten dritten Säule. Auch hinsichtlich des Beitragsalters (ab 16 Jahren) sind diese Alterskonten ähnlich. Eine weitere Gemeinsamkeit ist die Möglichkeit, Gelder zu vererben, was sowohl bei IKE als auch bei IKZE möglich ist.

Es gibt jedoch noch viele weitere Unterschiede. Die folgende Tabelle erklärt im Detail, was die Unterschiede zwischen IKE und IKZE sind.

Können Gelder der IKZE verstaatlicht werden?

Dies ist eine Frage, die viele als Argument gegen die Verwendung der genannten Lösung anführen. Der Grund für diesen Unglauben ist das Verhalten polnischer Politiker im Zusammenhang mit den „Reformen des Rentensystems“, die zu einer erheblichen Verringerung des Umfangs der Tätigkeit offener Rentenfonds führten. Die «Reform» der XNUMX. Säule hat zu einem Vertrauensverlust geführt, ob die Lösungen der «dritten Säule» bis zum Erreichen des Rentenalters unverändert Bestand haben werden.

Erwähnenswert ist jedoch, dass die Reformen des Rentensystems aus Rentenbeiträgen finanzierte Fonds betrafen. Andererseits werden Lösungen wie IKE oder IKZE aus privaten Mitteln finanziert. Die Chance, solche Gelder zu verstaatlichen, ist die gleiche wie bei Immobilien, die mit Ersparnissen oder Barmitteln auf einem Bankkonto oder Maklerkonto gekauft wurden. Es handelt sich also um Privatvermögen natürlicher Personen, das ohne Änderung des Grundgesetzes (also der Verfassung) nicht verstaatlicht werden kann.

Die Wahrscheinlichkeit des Szenarios der Verstaatlichung von Geldern von IKE oder IKZE ist vorerst nahe Null. Natürlich sollten Sie die Wahlumfragen und die Wirtschaftsansichten der großen politischen Parteien überprüfen. Aufgrund des geringen Risikos einer Verstaatlichung von Geldern ist zu überlegen, ob die Erleichterungen für Personen mit individuellen Altersvorsorgekonten in Anspruch genommen werden sollen.

Wer sollte IKZE verwenden?

Das Individuelle Altersvorsorgekonto (IKZE) mag für viele eine interessante Idee sein. Kann ersetzt werden:

• Sparen Sie bereits für den Ruhestand;
• Befindet sich in der zweiten Steuerklasse;
• Die Person hat unregelmäßig Geld an IKZE gezahlt und nähert sich dem Alter von 65 Jahren.

Wenn jemand bereits Geld für den Ruhestand ansammelt, sollte er oder sie einen Teil des Geldes auf IKE- und IKZE-Konten überweisen. Dadurch kann er eine Steueroptimierung vornehmen, die die Kapitalrendite erhöht.

Personen in der zweiten Steuerklasse sollten IKZE nutzen, um 32 % des auf das Rentenkonto eingezahlten Betrags abziehen zu können. Da zum Zeitpunkt der Auszahlung von Geldern (nach Vollendung des 65. Lebensjahres) die Steuer 10 % beträgt. Kleinstunternehmer, die 19 % Steuern zahlen (7 Prozentpunkte mehr als die meisten Vollzeitbeschäftigten), haben ebenfalls viel zu gewinnen. Außerdem können Kleinstunternehmer einen viel höheren Betrag an IKZE zahlen. Im Jahr 2022 statt 7106 PLN 10 PLN.

Wenn eine Person auf das 65. Lebensjahr zugeht und nicht systematisch in der IKZE gespart hat, kann sie nicht von der Pauschalsteuer von 10 % profitieren. Um die Vorzugsbesteuerung in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie über 65 Jahre alt sein und 5 Jahre in die IKZE einzahlen.